Questions fréquentes
Dernière mise à jour : 23 mai 2024
Choisissez l’un de ces deux modes de recherche pour filtrer parmi les questions ci-dessous :
L’application ffPro permet de projeter la situation financière familiale de Québécois et Québécoises sur plusieurs années.
Elle est un outil unique d’évaluation appuyant des décisions financières importantes à n’importe quel moment de la vie active ou de la retraite.
L’application ffPro s’adresse aux particuliers et aux professionnels.
Particuliers
L’application a été conçue pour les Québécois et Québécoises ayant une compréhension moyenne ou supérieure de l’épargne-retraite, de l’investissement et de l’impôt sur le revenu.
Par ailleurs, elle est idéale pour les particuliers ou les familles dont les principales sources de revenus demeurent les revenus d’emploi, de travail autonome, de placements, de retraite ou de location.
Professionnels
L’application est destinée aux planificateurs financiers et planificatrices financières, membres de l’Institut de planification financière, qu’ils soient indépendants ou associés à une institution financière.
- J’aimerais acheter ma première résidence. Combien puis-je me permettre d’emprunter étant donné que les taux d’emprunt pourraient être beaucoup plus élevés au renouvellement de l’hypothèque ? Devrais-je utiliser le RAP, le CELIAPP ou une combinaison des deux ?
- Je considère changer d’emploi, mais est-ce une bonne affaire financièrement ?
- J’aimerais commencer à épargner pour la retraite, mais devrais-je favoriser un REER ou un CELI ?
- Puis-je me permettre de prendre ma retraite ou une retraite progressive ?
- Combien dois-je avoir accumulé à ma retraite pour maintenir mon niveau de vie ?
- Combien puis-je m’attendre à recevoir des régimes publics et à quel âge devrais-je demander de recevoir ma pension ?
- Devrais-je modifier ma politique de placement/répartition d’actifs à ma retraite ?
- Devrais-je fractionner mon revenu de pension avec mon conjoint ou ma conjointe pour réduire notre fardeau fiscal ?
- À quel âge devrais-je considérer transférer mes REER (par exemple) dans un FERR et combien puis-je m’attendre à recevoir annuellement par la suite ?
- Je dois retirer un montant supplémentaire de mes placements cette année. Devrais-je le retirer de mon REER, de mon CELI ou de mes autres placements ?
- Quel budget de dépenses puis-je me permettre annuellement ? Pourrais-je épuiser mes ressources financières ?
- Nous avons deux résidences qui pourraient être désignées principales. Nous devons vendre l’une des propriétés, mais nous devons choisir pour chaque année laquelle sera désignée principale. Comment choisir ?
- J’aimerais m’assurer que mon conjoint ou ma conjointe ne manquera de rien à mon décès, en tenant compte de l’impôt que je devrai payer l’année de mon décès. Est-ce possible ?
- J’aimerais léguer à ma succession une somme importante, après les impôts. Est-ce une somme réaliste ?
- J’ai accumulé beaucoup d’argent dans mes FERR que j’aimerais léguer à mes enfants. Devrais-je considérer retirer les sommes annuellement pour en faire don à ceux-ci de mon vivant ?
Il n’est pas facile de prendre les bonnes décisions financières qui affectent votre avenir, mais ffPro vous facilite la tâche, que vous soyez un professionnel ou pas.
ffPro est bien plus qu’un simple outil de projection des revenus de retraite et de la valeur des investissements. Il s’agit d’une application intégrée qui vous donne une vue d’ensemble de votre situation financière familiale afin d’aider à prendre de meilleures décisions financières tout au long de votre vie. Avec ffPro, vous n’avez plus besoin de recourir à plusieurs petits outils différents pour votre planification financière.
ffPro permet d’inscrire plusieurs types de biens réels (p. ex. une résidence ou une propriété à revenu). L’application traite également les régimes de retraite à prestations déterminées et les régimes gouvernementaux (PSV et RRQ) comme des actifs du particulier et insère au bilan projeté une estimation de la valeur actuarielle de ces régimes.
En plus, ffPro projette les états financiers annuels et les déclarations de revenus. Cela permet d’obtenir une image complète et transparente de la situation financière projetée et, par conséquent, de meilleures informations pour la prise de décision.
ffPro a été conçue pour vous fournir les projections les plus réalistes possibles. La fiscalité demeure la pierre angulaire d’une bonne planification financière. Nous avons développé des modèles d’imposition les plus avancés de l’industrie pour les particuliers afin de vous aider à planifier avec plus de précision.
Plus de 60 lignes de revenus, de déductions, de crédits et de cotisations ont été incorporées à notre modèle d’imposition fédéral, et le modèle provincial en couvre plus de 50, chacune pouvant être consultée pour chaque année de projection. Aucune autre solution n’est aussi complète et transparente.
ffPro calcule aussi plusieurs crédits et prestations payables aux particuliers au cours de l’année. Ils incluent, entre autres, les allocations familiales et le supplément de revenu garanti (SRG). Ceci permet à l’application de calculer les impôts projetés sur base effective ainsi que de présenter un taux effectif marginal d’imposition (TEMI) et sa composition.
ffPro permet d’élaborer une stratégie successorale et projeter le transfert de richesse, après impôts, d’une génération à l’autre. L’application aide ainsi à procurer une sécurité financière au conjoint et aux proches.
En plus, ffPro permet d’intégrer à votre projection le profil financier des parents et, par conséquent, l’héritage de ceux-ci.
ffPro a été structurée afin de refléter le plus fidèlement possible la situation particulière de la famille.
L’application permet également de comparer efficacement différents scénarios envisageables et produire des analyses jamais vues auparavant dans l’industrie.
Vous n’êtes pas non plus limité par le nombre d’occupations, d’actifs, de dettes, de revenus ou de dépenses que vous pouvez saisir. Vous pouvez, par exemple, inscrire un emploi et un travail autonome ou inscrire l’information sur trois comptes REER ayant des profils différents.
La saisie de données sur le Régime de rentes du Québec (RRQ), la pension de Sécurité de la Vieillesse (PSV) et les régimes de retraite à prestations déterminées, a été conçue afin de permettre à l’application de calculer automatiquement la rente payable à n’importe quel âge de commencement. Ceci tout en considérant la progression salariale et les années futures de cotisation, de résidence et de service. Cette approche unique permet de répondre, en un seul clic, à des questions comme : quand serai-je financièrement indépendant ou devrais-je retarder le commencement de mes rentes gouvernementales.
ffPro permet de générer un rapport détaillé incluant les sections qui vous intéressent. Les abonnés et abonnées peuvent l’imprimer, le télécharger et le partager avec leur conseiller ou leur client.
Oui, l’application a été conçue pour une utilisation à travers un navigateur (Edge, Chrome et Safari, par exemple) sur n’importe quelle plateforme (ordinateur, tablette ou téléphone) et n’importe quel système d’exploitation (Windows et macOS, par exemple).
Cependant, étant donnée la nature de l’application, nous recommandons d’utiliser l’application sur un écran suffisamment grand, donc sur un ordinateur ou une tablette.
Les 10 premiers jours suivant votre inscription sont offerts gratuitement.
Par la suite, l’abonnement de base pour les particuliers est le 12,50 $ par mois et celle des professionnels 83 $ par mois.
Vous pouvez économiser 10 % en choisissant des paiements annuels.
Pour les détails, veuillez visiter notre page « Tarification ».
Nous avons choisi l’abonnement, par opposition au prix unique à vie, car il est mieux adapté à la technologie utilisée et au service offert.
Prenons l’exemple d’un logiciel de traitement de texte. Une fois que vous avez acheté le logiciel, vous pouvez l’utiliser indéfiniment sur votre ordinateur sans avoir besoin de mises à jour ou de l’assistance continue. Dans ce cas, un prix unique à vie peut être justifié, car le produit est autonome, ne nécessite pas le stockage de vos données sur internet et de mises à jour pour fonctionner correctement.
En contraste, l’application web ffPro est dynamique et en évolution. Elle nécessite des mises à jour périodiques pour rester à jour avec les nombreux paramètres fiscaux et financiers et les dernières technologies. De plus, elle offre de l’assistance continue et des améliorations qui ajoutent de la valeur au fil du temps.
C’est pourquoi un modèle d’abonnement est plus adapté à ffPro. Il permet de couvrir les coûts associés à la fourniture de ces services continus et à l’amélioration constante de l’application. À titre d’exemple, vous pouvez consulter à la page « Annonces » les changements importants apportés à l’application au cours des derniers mois.
Pour le client, le modèle de tarification a les avantages suivants :
Mises à jour et améliorations continues
Avec un modèle d’abonnement, nous sommes en mesure de fournir des mises à jour périodiques et des améliorations à notre application. Cela signifie que nos clients profitent toujours de la version la plus récente de notre produit.
Alignement des intérêts
Un abonnement assure un accès continu à notre assistance au cours de la période d’utilisation. Il crée un partenariat entre le client et nous, où le succès du client est directement lié au nôtre.
Prix abordable
Au lieu d’un coût initial élevé, un modèle d’abonnement permet aux utilisateurs de payer un montant plus petit au fil du temps, rendant l’application plus abordable et accessible à un public plus large.
Lorsque vous êtes inscrit et connecté à l’application, vous pouvez visiter la page « Abonnement » de votre compte. Vous pourrez choisir parmi les options offertes et poursuivre le processus d’abonnement sur le site sécurisé de Stripe.
Oui, vous pouvez modifier ou annuler votre abonnement.
Lorsque vous vous abonnez, votre engagement se limite à la période de l’abonnement. Par exemple, si vous choisissez l’abonnement mensuel, votre engagement se limite à un mois et l’abonnement se renouvellera automatiquement mensuellement par la suite.
Vous pouvez améliorer votre abonnement durant la période d’abonnement en cours pour passer à la licence professionnelle, passer à l’abonnement annuel ou augmenter le nombre de famille. Si vous voulez passer d’un abonnement mensuel à un abonnement annuel, vous n’avez pas à attendre à la fin de l’abonnement en cours. L’application vous créditera la valeur de l’abonnement mensuel restant.
Vous pouvez aussi annuler ou effectuer un changement ayant pour effet de réduire le prix. Dans ces cas, l’annulation ou le changement prendra effet à la date de votre prochain paiement, c.-à-d. à la fin du mois ou de l’année d’abonnement, selon la fréquence de paiement retenue.
Pour annuler ou apporter un changement à votre abonnement, vous pouvez visiter la page « Abonnement » de votre compte. Vous pourrez poursuivre le processus sur le site sécurisé de Stripe.
Après la période d’essai, ou lorsque vous annulez un abonnement, nous conservons vos données pour un abonnement futur.
Toutefois, nous nous réservons le droit de supprimer vos données après une période prolongée sans abonnement. Si c’est le cas, nous communiquerons avec vous par courriel pour vous aviser.
Veuillez noter que nous n’avons supprimé aucune donnée depuis le lancement de l’application en 2021.
Oui, vos données sont protégées à l’aide de technologie et de fournisseurs de première classe.
À propos de vos données personnelles pour le paiement de votre abonnement, nous avons choisi Stripe, un fournisseur spécialisé dans ce domaine et reconnu mondialement. ffPro ne conserve aucune information sur votre carte de crédit (numéro, nom, etc.) dans ses propres bases de données.
En ce qui concerne vos données de l’application, elles sont archivées dans une base de données sécurisée sur un serveur d’Azure (un produit de Microsoft) situé au Canada. Pour fonctionner, l’application n’a besoin d’aucune information sur votre adresse, votre institution financière ou vos numéros de compte. Au cours de l’utilisation, vous aurez l’occasion d’inscrire votre prénom et votre nom de famille. Ces données sont cryptées à l’intérieur de la base de données, mais vous pouvez inscrire un nom fictif si vous le désirez.
Pour plus de détails sur la sécurité et les politiques de confidentialité de nos fournisseurs, veuillez visiter la section « Sécurité » de notre page « Politique de confidentialité ».
Non, nous ne divulguons pas vos renseignements personnels et vos données à personne.
Nous prenons la confidentialité très au sérieux. Nous utilisons vos données uniquement pour vous fournir le service attendu et pour améliorer votre expérience.
Il est important de noter que nos seuls revenus proviennent de nos clients. Nous ne vendons pas vos données et nous ne diffusons aucune publicité. Notre modèle d’affaires est basé sur la fourniture de services de qualité à nos clients, et non sur la vente de données.
Nous respectons votre droit à la confidentialité et nous nous engageons à maintenir la confiance que vous nous accordez.
Pour plus de détails sur ce sujet, veuillez visiter la page « Politique de confidentialité ».
L’application permet un large éventail de possibilités :
Types d’actif
Actifs à court terme, dépôts à terme et CPG, actifs en portefeuilles, biens réels et régimes à prestations déterminées
Types d’investissement
CELI, CELIAPP, enregistré et autre
Types de placement enregistré
REER, FERR, REER immobilisés/CRI, FRV, RPA à cotisation déterminée, RPAC/RVER et RPDB
Types de bien réel
Résidences, propriétés à revenus, autres biens appréciables et biens dépréciables
Pour plus de détails, veuillez consulter les spécifications techniques de nos « Conditions d’utilisation ».
Non, l’application ne permet pas actuellement les sociétés de gestion, mais elles font partie de notre plan de développement à moyen terme.
Non, l’application ne permet pas actuellement les Régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), mais ils font partie de notre plan de développement à court terme.
Lorsque vous aurez quitté le « Démarrage rapide », vous pouvez inscrire l’information sur vos régimes de pension selon la nature du régime de la manière suivante :
Régime de retraite à prestations déterminées
Ce type de régime prévoit l’accumulation de crédits de rente pour chaque année de participation au régime. Par exemple, le régime promet de verser une rente annuelle à compter de l’âge de 65 ans, égale à 1,5 % de votre salaire pour chaque année de participation. Le RREGOP en est un exemple.
Vous participez actuellement à un régime
Si vous participez actuellement à un tel régime de votre employeur actuel, vous devez inscrire l’information sur ce régime à la section « Régime de retraite à prestations déterminées » de la page « Données financières/Occupations ».
Vous avez participé à un régime, mais vous ne recevez pas encore la rente
Si vous avez participé à un tel régime lors d’un emploi antérieur, vous pouvez inscrire l’information sur la rente promise à la section « Rentes différées » de la page « Données financières/Revenus/Régimes de retraite/Régimes à PD ».
Vous avez participé à un tel régime et vous recevez actuellement une rente
Si vous recevez actuellement une rente, vous pouvez inscrire l’information sur celle-ci à la section « Rentes payables » de la page « Données financières/Revenus/Régimes de retraite/Régimes à PD ».
N’hésitez pas à nous demander de l’aide pour inscrire ou mettre à jour cette information, en particulier si vous participez actuellement à un régime. L’information demandée nous permet non seulement d’estimer la rente acquise, mais de tenir compte de vos années de participation futures et de la croissance attendue de votre salaire. Elle vous permet également de tester différents scénarios sans avoir à calculer ou inscrire vous-même la rente attendue à un âge de retraite donné.
Régime de retraite à cotisation déterminée (ou régime d’accumulation de capital)
Ce type de régime prévoit l’accumulation de capital par le versement de cotisations salariales et patronales à chaque paye. Par exemple, vous cotisez 4 % de votre salaire et l’employeur cotise le même pourcentage.
Vous devez d’abord vous assurer d’ajouter l’actif en portefeuille correspondant au compte du régime en précisant le type d’enregistrement à l’onglet « Enregistré » de la page « Données financières/Actifs ».
Par exemple, si vous avez accumulé 80 000 $ dans le cadre d’un régime de pension agréé à cotisation déterminée administré par la Sun Life et enregistré au Québec, ajoutez un actif en portefeuille en inscrivant ce montant, en précisant le type d’enregistrement « RPA à CD » et le palier d’enregistrement « Loi sur les régimes complémentaires de retraite (québécoise) » et en lui donnant un nom représentatif. S’il s’agit plutôt d’un REER collectif, indiquez le type d’enregistrement « REER ».
Si vous participez actuellement à un tel régime de votre employeur actuel, vous devez inscrire l’information sur ce régime à la section « Régimes d’accumulation de capital » de la page « Données financières/Occupations ». Vous pourrez à ce moment identifier le type de régime, y associer l’actif en portefeuille et préciser les pourcentages de cotisation salariale et patronale.
L’application offre plusieurs manières d’inscrire vos dépenses :
Budget annuel minimum
La manière la plus simple d’inscrire vos dépenses est d’indiquer, dans vos objectifs de retraite et de décaissement à la page « Individus/Éditer les objectifs », un budget annuel minimum de dépenses à la retraite et de sélectionner l’option d’utiliser ce budget également avant la retraite.
Le budget annuel minimum s’appliquera à tous vos scénarios. Il est également la variable à la base du Solveur « Combien puis-je me permettre de dépenser ? ».
Dépenses du ménage
Vous pouvez personnaliser à volonté vos dépenses à la page « Données financières/Dépenses/Ménage ». Vous pouvez inscrire des dépenses budgétaires, spécifiques (ayant une incidence fiscale ou non) et successorales.
Il est important de comprendre que les dépenses inscrites dans cette section (et celles des personnes à charge) doivent être supérieures au budget annuel minimum pour avoir un effet sur la projection. Par exemple, si vous avez un budget minimum de 40 000 $ indexé et des dépenses budgétaires de 30 000 $ indexé, le budget minimum s’appliquera.
Dépenses des personnes à charge (PAC)
Lorsque vous aurez inscrit vos PAC à votre profil individuel, vous pourrez inscrire des dépenses associées à celles-ci à la page « Données financières/Dépenses/Personnes à charge ». Vous pouvez inscrire des dépenses budgétaires et spécifiques (ayant une incidence fiscale ou non) par PAC et celles associées à une PAC.
Les dépenses des PAC se termineront automatiquement à l’âge à la fin de dépendance que vous avez inscrit à votre profil individuel.
Dépenses d’occupation
Lorsque vous aurez ajouté une occupation, vous pourrez inscrire des dépenses associées à cette occupation.
Si ces dépenses sont importantes, il est préférable de les inscrire dans l’occupation, car elles se termineront automatiquement lorsque l’occupation se terminera et seront déduites de vos revenus d’entreprise si vous occupez un travail autonome.
Si vous avez inscrit un budget annuel minimum, les dépenses d’occupation ne seront pas considérées dans ce budget minimum et s’ajouteront donc aux dépenses.
Pour plus de détails sur les dépenses du ménage, des PAC et d’occupation, veuillez consulter le bouton d’information de ces pages.
L’application calcule automatiquement plusieurs dépenses, remboursements ou prélèvements, alors il est important d’inscrire dans vos dépenses seulement les dépenses que l’application ne peut pas connaître.
Voici les montants que vous n’avez pas à compter dans votre budget de dépenses :
Dépenses associées à un actif
Les frais de gestion, les dépenses en capital (c.-à-d. les améliorations à un bien réel) et les amortissements sont calculés séparément avec l’information fournie pour chaque actif.
Par exemple, les frais de gestion de vos placements sont calculés au moyen du pourcentage de frais indiqué à la page « Données financières/Dépenses/Investissements/Portefeuilles ». Par ailleurs, les dépenses associées à une propriété à revenu sont calculées au moyen des paramètres indiqués à la section « Données financières/Dépenses/Investissements/Biens réels ».
Flux financiers associés à une dette
Le remboursement du capital et des intérêts d’une dette (dettes à court terme, emprunts et hypothèques) sont calculés séparément à partir de l’information fournie pour chacune à la page « Données financières/Dettes » et des hypothèses retenues.
Toutefois, si vous payez vos taxes municipales par l’intermédiaire de vos paiements hypothécaires, vous ne devez inscrire ce montant dans vos dépenses plutôt que dans vos versements hypothécaires.
Impôts sur le revenu
L’application estimera vos impôts prélevés à la source et vos impôts à payer sur base annuelle.
Si vous devez verser des acomptes provisionnels ou avez fait des retraits de placements enregistrés au cours de l’année de calcul, l’application calculera vos impôts pour cette année en tenant compte des données inscrites à ce sujet à la page « Données financières/Impôts sur le revenu ».
Cotisations
Si vous occupez un emploi, l’application estimera automatiquement les cotisations à l’assurance-emploi et les cotisations au régime provincial d’assurance parentale. Ces dépenses seront classifiées comme des dépenses d’occupation. Les cotisations au RRQ, les cotisations à vos régimes de retraite seront également estimées et classifiées comme des investissements.
Si vous occupez un travail autonome, l’application calculera les cotisations payables dans le cadre de vos déclarations de revenus. Pour les détails des cotisations considérées, veuillez consulter la page « Modèles d’impôt sur le revenu ».
Vous pouvez inscrire les actifs ou les dettes appartenant en partie au conjoint séparément ou conjointement.
Conjointement
Le plus simple est d’inscrire les actifs et les dettes conjointement. Pour ce faire, choisissez le conjoint qui détiendra les actifs et les dettes et ajouter ceux-ci à ses données financières en prenant soin d’inscrire les données globales de l’actif ou la dette ainsi que le pourcentage appartenant à l’autre conjoint.
Par exemple, supposons que vous détenez une résidence d’une valeur globale de 500 000 $ avec votre conjoint et que votre portion représente 75 % de celle-ci. Si vous choisissez de l’inscrire à votre profil, ajouter la résidence en précisant une valeur de 500 000 $ et un pourcentage appartenant au conjoint de 25 %.
Dans cette approche, l’application attribuera automatiquement lors de la projection la valeur et les flux financiers associés à l’actif et la dette entre les conjoints selon le pourcentage indiqué. Par contre, l’actif ou la dette n’apparaîtra que dans le profil de l’individu que vous avez choisi en précisant toutefois le pourcentage appartenant au conjoint.
L’avantage de cette approche est de n’avoir qu’à inscrire l’actif ou la dette qu’une seule fois et de simplifier la stratégie de vente en ayant qu’à l’indiquer une seule fois.
Séparément
Nous ne recommandons pas cette option, mais vous pouvez aussi inscrire les actifs et les dettes séparément. Vous devrez à ce moment inscrire les données pour chaque conjoint en appliquant le pourcentage appartenant au conjoint aux valeurs demandées.
Par exemple, dans l’exemple de la section précédente, il faudrait ajouter une résidence de 375 000 $ et un pourcentage appartenant au conjoint de 0 % à votre profil et ajouter une résidence de 125 000 $ et un pourcentage appartenant au conjoint de 0 % au profil de votre conjoint.
Propriété sous-jacente
Vous devez d’abord ajouter à vos actifs la résidence ou la propriété à revenus hypothéquée pour pouvoir l’associer au prêt. Vous pouvez le faire à la page « Données financières/Actifs ».
Tranches
Si vous avez plusieurs tranches d’hypothèques, inscrivez chaque tranche séparément à la page « Données financières/Dettes ».
Type de taux
L’application a été conçue pour traiter les hypothèques à taux fixe payable mensuellement, mais permet d’inscrire les hypothèques à taux variable ou celles payables plus fréquemment avec certains ajustements.
Hypothèque à taux fixe
Pour inscrire une telle hypothèque, inscrivez le versement mensuel, le taux d’intérêt, la date d’échéance et la date de renouvellement.
L’application calculera automatiquement le solde du prêt hypothécaire (sa valeur). Si le solde calculé est très différent de votre solde, vérifier chacun des paramètres et consulter la section « Versements » ci-dessous.
Puisque l’application calcule automatiquement le solde, vous n’avez pas à modifier cette information avant la date de renouvellement.
Hypothèque à taux variable
Pour inscrire une telle hypothèque, inscrivez le versement mensuel, le taux d’intérêt courant, la date d’échéance et la date de renouvellement.
Toutefois, puisque le taux d’intérêt peut varier tous les mois, il est fort possible que le solde calculé diffère de votre solde. Par exemple, si le taux a augmenté, la portion du versement applicable au remboursement du capital a été réduite, ce qui signifie qu’il vous prendra plus de temps pour rembourser le prêt. Dans cette situation, il faut ajuster la date d’échéance (c.-à-d. la reporter) jusqu’à ce que le solde calculé se rapproche le plus possible de votre solde. Inversement, vous devrez rapprocher la date d’échéance si le taux a baissé.
Étant donné la nature variable du prêt, vous devez mettre à jour cette information chaque fois que vous modifiez la date de calcul.
Nous améliorerons l’application afin de simplifier l’entrée de données pour ce genre d’hypothèque.
Marge de crédit hypothécaire
Si vous avez une marge de crédit hypothécaire avec une portion à taux fixe, vous pouvez l’inscrire comme une hypothèque à taux fixe comme indiqué à la section précédente.
Si vous avez une portion à taux variable, vous pouvez soit l’inscrire comme une dette à court terme ou, si vous savez le versement mensuel que vous voulez consacrer à ce prêt, vous pouvez l’inscrire comme une hypothèque à taux variable. Si vous retenez cette dernière option, inscrivez le taux d’intérêt courant et choisissez une date de renouvellement pour fixer la période durant laquelle le taux courant s’appliquera. Vous pourrez ensuite ajuster la date d’échéance jusqu’à ce que le solde calculé corresponde approximativement au solde de cette portion de votre marge de crédit à la date de calcul.
Versements
Fréquence des versements
Si vous payez votre hypothèque plus fréquemment que mensuellement, vous pouvez inscrire l’équivalent mensuel du versement. Par exemple, si vous versez 1 000 $ toutes les deux semaines, inscrivez 2 166,66 $ (soit 1 000 x 26 semaines/12 mois), ou plus précisément 2 172,62 (soit 1 000 x 365 jours/14 jours/12 mois).
Remboursements accélérés
Si vos mensualités d’une hypothèque à taux fixe incluent des remboursements accélérés du capital, veuillez les exclure pour ne pas fausser le calcul du solde hypothécaire.
Vous pourrez toutefois tenir compte de ces remboursements supplémentaires lorsque vous mettrez à jour la date de calcul. Vous pourrez modifier la date d’échéance du prêt qui se sera rapprochée en raison de ces remboursements.
Nous améliorerons l’application pour permettre de manière explicite ce type de remboursement.
Provisions pour taxes municipales
Si vos versements incluent des provisions pour vos taxes municipales, veuillez les exclure pour ne pas fausser le calcul du solde hypothécaire.
Type d’hypothèque
S’il s’agit d’une hypothèque sur une propriété à revenus, choisissez le type « Commercial ». L’intérêt sur les hypothèques commerciales sera déductible d’impôt.
Renouvellement
Les hypothèques se renouvelleront automatiquement au taux d’emprunt de l’ensemble d’hypothèses retenu. Toutefois, vous pouvez ajuster à la baisse ce taux en indiquant un rabais de taux d’intérêt. Vous pouvez également indiquer un rabais négatif pour une projection plus conservatrice.
Lorsque vous aurez quitté le « Démarrage rapide », vous pourrez inscrire une propriété à revenus que vous détenez actuellement ou bien planifier l’acquisition d’une telle propriété.
Propriété détenue actuellement
Vous pouvez inscrire une telle propriété à la section « Biens réels » de la page « Données financières/Actifs » sous l’onglet « Propriétés à revenus ».
Vous pourrez ensuite inscrire les revenus, l’appréciation du capital et les dépenses de la propriété aux pages « Données financières/Revenus/Investissements/Biens réels » et « Données financières/Dépenses/Investissements/Biens réels ».
Vous pourrez également ajouter une ou plusieurs hypothèques sur cette propriété à la page « Données financières/Dettes » et l’information sur l’amortissement de la propriété à la page « Données financières/Dépenses/Amortissements », s’il y a lieu.
Vous pouvez planifier l’amélioration ou la vente de la propriété à la section « Stratégies/Investissements/Biens réels ».
Planifier l’acquisition d’une propriété
Vous pouvez planifier l’acquisition, l’amélioration ou la disposition d’une nouvelle propriété à la section « Stratégies/Investissements/Biens réels ».
Vous aurez la possibilité d’indiquer l’âge à l’acquisition, de financer l’acquisition en partie au moyen d’une hypothèque et d’inscrire les revenus, l’appréciation du capital et les dépenses de la propriété.
Lorsque vous êtes satisfait des données financières fournies et des stratégies et hypothèses de base retenues, vous pouvez commencer à faire des analyses comparatives en visitant les sections « Scénarios » ou « Optimisations ».
Pour créer un nouveau scénario et procéder à une comparaison, vous devez d’abord créer au moins un nouvel ensemble de données financières, de stratégies ou d’hypothèses. Pour ce faire, ffPro vous permet de cloner un ensemble existant pour que vous puissiez ensuite y effectuer les changements à comparer.
La section « Optimisations » offre la possibilité de faire varier automatiquement certaines données financières (p. ex. le niveau des dépenses) ou stratégiques (p. ex. l’âge de retraite).
Compte tenu de la quantité de données générées, ces analyses mettent l’accent sur les mesures clés de chaque projection à comparer.
Un scénario permet d’indiquer au module de projection les ensembles à utiliser pour la famille (les hypothèses) et pour chaque individu (les données financières et les stratégies).
Pour créer un nouveau scénario à la section « Scénarios », vous devrez d’abord ajouter ou cloner un ensemble existant.
Si vous voulez par exemple ajouter un scénario utilisant des hypothèses différentes, vous devez d’abord visiter la page « Gérer les ensembles » de la section « Hypothèses » et ajouter un nouvel ensemble ou cloner l’ensemble existant en lui donnant un nom représentatif. Ensuite, faites les changements désirés au nouvel ensemble, par exemple inscrire des rendements attendus plus conservateurs.
Vous pourrez ensuite ajouter un nouveau scénario à la section « Scénarios » pour l’associer à ce nouvel ensemble. Le nom que vous aurez choisi pour ce scénario permettra de l’identifier lorsque vous ferez appel à la projection, l’optimisation ou la génération d’un rapport.
Lorsque vous ajoutez un scénario, assurez-vous que les ensembles de données financières et de stratégies correspondent à votre scénario pour chaque individu. Si ce n’est pas le cas, vous pourrez modifier les détails individuels du scénario en cliquant sur l’un des liens « Éditer les détails » sur cette page, ou en naviguant vers la page « Scénarios/Sélectionner et éditer ».
Lorsque vous créez votre famille, vous devez choisir une date de calcul (toujours en fin de mois). La projection débutera à cette date, donc vous devez inscrire les données financières et stratégiques et choisir des hypothèses correspondant à cette date, idéalement.
Si vous revenez à l’application après quelque temps, vous pouvez modifier la date de calcul de votre famille à la page « Familles » et mettre à jour vos données en visitant chacune des sections suivantes :
Individus
Cette section ne nécessite pas souvent de changements, mais cela pourrait être le cas si, par exemple, votre situation familiale a changé ou un membre s’est ajouté à la famille.
Données financières
Cette section est celle requérant le plus de mises à jour. Nous recommandons de visiter chaque page de cette section pour vous assurer que les données y apparaissant sont à jour.
Si vous avez reçu dernièrement un avis de cotisation, un relevé annuel de participation à votre régime de retraite ou au RRQ, il s’agit d’un bon moment pour faire une mise à jour.
Stratégies
Cette section ne nécessite pas souvent de changements à priori, mais cela pourrait être le cas si vous planifiiez l’acquisition, l’amélioration ou la disposition d’un bien réel et que ce plan s’est réalisé depuis votre dernière mise à jour.
Hypothèses
Dans cette section, nous suggérons de porter attention à deux paramètres lors de vos mises à jour :
Hypothèses de l’Institut de planification financière
Ces hypothèses sont mises à jour annuellement vers la fin avril donc nous vous suggérons de mettre à jour l’ensemble d’hypothèses de base si de nouvelles hypothèses ont été publiées depuis votre dernière mise à jour.
Hypothèses de l’Institut canadien des actuaires (ICA)
Ces hypothèses sont utilisées pour établir la valeur actuarielle des rentes des régimes à prestations déterminées, incluant les régimes gouvernementaux. Elles sont mises à jour mensuellement donc nous vous suggérons d’ajuster la date des hypothèses de l’ICA à chaque mise à jour.
La valeur associée à la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) apparaissant dans vos actifs projetés est une estimation de la valeur actuelle (ou actuarielle) pour votre participation à ce régime.
La valeur actuelle est, en termes simples, le montant d’argent que le régime doit avoir de côté pour vous, à cette date, pour être en mesure de vous verser la rente promise à votre retraite (ou celle actuellement versée) jusqu’à votre décès.
Donc, même si vous n’avez pas encore le droit de recevoir la rente du RRQ, vous êtes un participant au régime, vous avez payé des cotisations et votre employeur, s’il y a lieu, l’a fait également pour vous. Vous avez donc accumulé des droits au régime et la valeur de ces droits peut être estimée.
C’est la raison pour laquelle l’application considère vos cotisations au RRQ comme des investissements et celles de votre employeur, s’il y a lieu, comme des revenus.
Pour la Pension de Sécurité de la vieillesse (PSV), c’est le même principe, toutefois vous ne cotisez pas à ce régime. Ce sont vos années de résidence au Canada qui vous donnent droit à recevoir cette rente éventuellement à certaines conditions.
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