L’application ffPro permet de projeter la situation financière familiale de Québécois et Québécoises sur plusieurs années.

Elle est un outil unique d’évaluation appuyant des décisions financières importantes à n’importe quel moment de la vie active ou de la retraite.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

L’application ffPro s’adresse aux particuliers et aux professionnels.

Particuliers

L’application a été conçue pour les Québécois et Québécoises ayant une compréhension moyenne ou supérieure de l’épargne-retraite, de l’investissement et de l’impôt sur le revenu.

Par ailleurs, elle est idéale pour les particuliers ou les familles dont les principales sources de revenus demeurent les revenus d’emploi, de travail autonome, de placements, de retraite ou de location.

Professionnels

L’application est destinée aux planificateurs financiers et planificatrices financières, membres de l’Institut de planification financière, qu’ils soient indépendants ou associés à une institution financière.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

Lorsque vous êtes inscrit et connecté à l’application, vous pouvez visiter la page « Abonnement » de votre compte. Vous pourrez choisir parmi les options offertes et poursuivre le processus d’abonnement sur le site sécurisé de Stripe.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

Lorsque vous aurez quitté le « Démarrage rapide », vous pouvez inscrire l’information sur vos régimes de pension selon la nature du régime de la manière suivante :

Régime de retraite à prestations déterminées

Ce type de régime prévoit l’accumulation de crédits de rente pour chaque année de participation au régime. Par exemple, le régime promet de verser une rente annuelle à compter de l’âge de 65 ans, égale à 1,5 % de votre salaire pour chaque année de participation. Le RREGOP en est un exemple.

Vous participez actuellement à un régime

Si vous participez actuellement à un tel régime de votre employeur actuel, vous devez inscrire l’information sur ce régime à la section « Régime de retraite à prestations déterminées » de la page « Données financières/Occupations ».

Vous avez participé à un régime, mais vous ne recevez pas encore la rente

Si vous avez participé à un tel régime lors d’un emploi antérieur, vous pouvez inscrire l’information sur la rente promise à la section « Rentes différées » de la page « Données financières/Revenus/Régimes de retraite/Régimes à PD ».

Vous avez participé à un tel régime et vous recevez actuellement une rente

Si vous recevez actuellement une rente, vous pouvez inscrire l’information sur celle-ci à la section « Rentes payables » de la page « Données financières/Revenus/Régimes de retraite/Régimes à PD ».

N’hésitez pas à nous demander de l’aide pour inscrire ou mettre à jour cette information, en particulier si vous participez actuellement à un régime. L’information demandée nous permet non seulement d’estimer la rente acquise, mais de tenir compte de vos années de participation futures et de la croissance attendue de votre salaire. Elle vous permet également de tester différents scénarios sans avoir à calculer ou inscrire vous-même la rente attendue à un âge de retraite donné.

Régime de retraite à cotisation déterminée (ou régime d’accumulation de capital)

Ce type de régime prévoit l’accumulation de capital par le versement de cotisations salariales et patronales à chaque paye. Par exemple, vous cotisez 4 % de votre salaire et l’employeur cotise le même pourcentage.

Vous devez d’abord vous assurer d’ajouter l’actif en portefeuille correspondant au compte du régime en précisant le type d’enregistrement à l’onglet « Enregistré » de la page « Données financières/Actifs ».

Par exemple, si vous avez accumulé 80 000 $ dans le cadre d’un régime de pension agréé à cotisation déterminée administré par la Sun Life et enregistré au Québec, ajoutez un actif en portefeuille en inscrivant ce montant, en précisant le type d’enregistrement « RPA à CD » et le palier d’enregistrement « Loi sur les régimes complémentaires de retraite (québécoise) » et en lui donnant un nom représentatif. S’il s’agit plutôt d’un REER collectif, indiquez le type d’enregistrement « REER ».

Si vous participez actuellement à un tel régime de votre employeur actuel, vous devez inscrire l’information sur ce régime à la section « Régimes d’accumulation de capital » de la page « Données financières/Occupations ». Vous pourrez à ce moment identifier le type de régime, y associer l’actif en portefeuille et préciser les pourcentages de cotisation salariale et patronale.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

L’application offre plusieurs manières d’inscrire vos dépenses :

Budget annuel minimum

La manière la plus simple d’inscrire vos dépenses est d’indiquer, dans vos objectifs de retraite et de décaissement à la page « Individus/Éditer les objectifs », un budget annuel minimum de dépenses à la retraite et de sélectionner l’option d’utiliser ce budget également avant la retraite.

Le budget annuel minimum s’appliquera à tous vos scénarios. Il est également la variable à la base du Solveur « Combien puis-je me permettre de dépenser ? ».

Dépenses du ménage

Vous pouvez personnaliser à volonté vos dépenses à la page « Données financières/Dépenses/Ménage ». Vous pouvez inscrire des dépenses budgétaires, spécifiques (ayant une incidence fiscale ou non) et successorales.

Il est important de comprendre que les dépenses inscrites dans cette section (et celles des personnes à charge) doivent être supérieures au budget annuel minimum pour avoir un effet sur la projection. Par exemple, si vous avez un budget minimum de 40 000 $ indexé et des dépenses budgétaires de 30 000 $ indexé, le budget minimum s’appliquera.

Dépenses des personnes à charge (PAC)

Lorsque vous aurez inscrit vos PAC à votre profil individuel, vous pourrez inscrire des dépenses associées à celles-ci à la page « Données financières/Dépenses/Personnes à charge ». Vous pouvez inscrire des dépenses budgétaires et spécifiques (ayant une incidence fiscale ou non) par PAC et celles associées à une PAC.

Les dépenses des PAC se termineront automatiquement à l’âge à la fin de dépendance que vous avez inscrit à votre profil individuel.

Dépenses d’occupation

Lorsque vous aurez ajouté une occupation, vous pourrez inscrire des dépenses associées à cette occupation.

Si ces dépenses sont importantes, il est préférable de les inscrire dans l’occupation, car elles se termineront automatiquement lorsque l’occupation se terminera et seront déduites de vos revenus d’entreprise si vous occupez un travail autonome.

Si vous avez inscrit un budget annuel minimum, les dépenses d’occupation ne seront pas considérées dans ce budget minimum et s’ajouteront donc aux dépenses.

Pour plus de détails sur les dépenses du ménage, des PAC et d’occupation, veuillez consulter le bouton d’information de ces pages.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

L’application calcule automatiquement plusieurs dépenses, remboursements ou prélèvements, alors il est important d’inscrire dans vos dépenses seulement les dépenses que l’application ne peut pas connaître.

Voici les montants que vous n’avez pas à compter dans votre budget de dépenses :

Dépenses associées à un actif

Les frais de gestion, les dépenses en capital (c.-à-d. les améliorations à un bien réel) et les amortissements sont calculés séparément avec l’information fournie pour chaque actif.

Par exemple, les frais de gestion de vos placements sont calculés au moyen du pourcentage de frais indiqué à la page « Données financières/Dépenses/Investissements/Portefeuilles ». Par ailleurs, les dépenses associées à une propriété à revenu sont calculées au moyen des paramètres indiqués à la section « Données financières/Dépenses/Investissements/Biens réels ».

Flux financiers associés à une dette

Le remboursement du capital et des intérêts d’une dette (dettes à court terme, emprunts et hypothèques) sont calculés séparément à partir de l’information fournie pour chacune à la page « Données financières/Dettes » et des hypothèses retenues.

Toutefois, si vous payez vos taxes municipales par l’intermédiaire de vos paiements hypothécaires, vous ne devez inscrire ce montant dans vos dépenses plutôt que dans vos versements hypothécaires.

Impôts sur le revenu

L’application estimera vos impôts prélevés à la source et vos impôts à payer sur base annuelle.

Si vous devez verser des acomptes provisionnels ou avez fait des retraits de placements enregistrés au cours de l’année de calcul, l’application calculera vos impôts pour cette année en tenant compte des données inscrites à ce sujet à la page « Données financières/Impôts sur le revenu ».

Cotisations

Si vous occupez un emploi, l’application estimera automatiquement les cotisations à l’assurance-emploi et les cotisations au régime provincial d’assurance parentale. Ces dépenses seront classifiées comme des dépenses d’occupation. Les cotisations au RRQ, les cotisations à vos régimes de retraite seront également estimées et classifiées comme des investissements.

Si vous occupez un travail autonome, l’application calculera les cotisations payables dans le cadre de vos déclarations de revenus. Pour les détails des cotisations considérées, veuillez consulter la page « Modèles d’impôt sur le revenu ».

Investissements

Les montants que vous investissez annuellement (p. ex. vos cotisations à un REER ou un CELI) ne doivent pas être inclus dans vos dépenses.

Toutefois, si le régime enregistré d’épargne-études (REEE) fait partie de votre stratégie, veuillez consulter : « Comment tenir compte de mes REEE ? ».

Dernière mise à jour : 24 décembre 2024

Propriété sous-jacente

Vous devez d’abord ajouter à vos actifs la résidence ou la propriété à revenus hypothéquée pour pouvoir l’associer au prêt. Vous pouvez le faire à la page « Données financières/Actifs ».

Tranches

Si vous avez plusieurs tranches d’hypothèques, inscrivez chaque tranche séparément à la page « Données financières/Dettes ».

Type de taux

L’application a été conçue pour traiter les hypothèques à taux fixe payable mensuellement, mais permet d’inscrire les hypothèques à taux variable ou celles payables plus fréquemment avec certains ajustements.

Hypothèque à taux fixe

Pour inscrire une telle hypothèque, inscrivez le versement mensuel, le taux d’intérêt, la date d’échéance et la date de renouvellement.

L’application calculera automatiquement le solde du prêt hypothécaire (sa valeur). Si le solde calculé est très différent de votre solde, vérifier chacun des paramètres et consulter la section « Versements » ci-dessous.

Puisque l’application calcule automatiquement le solde, vous n’avez pas à modifier cette information avant la date de renouvellement.

Hypothèque à taux variable

Pour inscrire une telle hypothèque, inscrivez le versement mensuel, le taux d’intérêt courant, la date d’échéance et la date de renouvellement.

Toutefois, puisque le taux d’intérêt peut varier tous les mois, il est fort possible que le solde calculé diffère de votre solde. Par exemple, si le taux a augmenté, la portion du versement applicable au remboursement du capital a été réduite, ce qui signifie qu’il vous prendra plus de temps pour rembourser le prêt. Dans cette situation, il faut ajuster la date d’échéance (c.-à-d. la reporter) jusqu’à ce que le solde calculé se rapproche le plus possible de votre solde. Inversement, vous devrez rapprocher la date d’échéance si le taux a baissé.

Étant donné la nature variable du prêt, vous devez mettre à jour cette information chaque fois que vous modifiez la date de calcul.

Nous améliorerons l’application afin de simplifier l’entrée de données pour ce genre d’hypothèque.

Marge de crédit hypothécaire

Si vous avez une marge de crédit hypothécaire avec une portion à taux fixe, vous pouvez l’inscrire comme une hypothèque à taux fixe comme indiqué à la section précédente.

Si vous avez une portion à taux variable, vous pouvez soit l’inscrire comme une dette à court terme ou, si vous savez le versement mensuel que vous voulez consacrer à ce prêt, vous pouvez l’inscrire comme une hypothèque à taux variable. Si vous retenez cette dernière option, inscrivez le taux d’intérêt courant et choisissez une date de renouvellement pour fixer la période durant laquelle le taux courant s’appliquera. Vous pourrez ensuite ajuster la date d’échéance jusqu’à ce que le solde calculé corresponde approximativement au solde de cette portion de votre marge de crédit à la date de calcul.

Versements

Fréquence des versements

Si vous payez votre hypothèque plus fréquemment que mensuellement, vous pouvez inscrire l’équivalent mensuel du versement. Par exemple, si vous versez 1 000 $ toutes les deux semaines, inscrivez 2 166,66 $ (soit 1 000 x 26 semaines/12 mois), ou plus précisément 2 172,62 (soit 1 000 x 365 jours/14 jours/12 mois).

Remboursements accélérés

Si vos mensualités d’une hypothèque à taux fixe incluent des remboursements accélérés du capital, veuillez les exclure pour ne pas fausser le calcul du solde hypothécaire.

Vous pourrez toutefois tenir compte de ces remboursements supplémentaires lorsque vous mettrez à jour la date de calcul. Vous pourrez modifier la date d’échéance du prêt qui se sera rapprochée en raison de ces remboursements.

Nous améliorerons l’application pour permettre de manière explicite ce type de remboursement.

Provisions pour taxes municipales

Si vos versements incluent des provisions pour vos taxes municipales, veuillez les exclure pour ne pas fausser le calcul du solde hypothécaire.

Type d’hypothèque

S’il s’agit d’une hypothèque sur une propriété à revenus, choisissez le type « Commercial ». L’intérêt sur les hypothèques commerciales sera déductible d’impôt.

Renouvellement

Les hypothèques se renouvelleront automatiquement au taux d’emprunt de l’ensemble d’hypothèses retenu. Toutefois, vous pouvez ajuster à la baisse ce taux en indiquant un rabais de taux d’intérêt. Vous pouvez également indiquer un rabais négatif pour une projection plus conservatrice.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

Lorsque vous êtes satisfait des données financières fournies et des stratégies et hypothèses de base retenues, vous pouvez commencer à faire des analyses comparatives en visitant les sections « Scénarios » ou « Optimisations ».

Pour créer un nouveau scénario et procéder à une comparaison, vous devez d’abord créer au moins un nouvel ensemble de données financières, de stratégies ou d’hypothèses. Pour ce faire, ffPro vous permet de cloner un ensemble existant pour que vous puissiez ensuite y effectuer les changements à comparer.

La section « Optimisations » offre la possibilité de faire varier automatiquement certaines données financières (p. ex. le niveau des dépenses) ou stratégiques (p. ex. l’âge de retraite).

Compte tenu de la quantité de données générées, ces analyses mettent l’accent sur les mesures clés de chaque projection à comparer.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

Un scénario permet d’indiquer au module de projection les ensembles à utiliser pour la famille (les hypothèses) et pour chaque individu (les données financières et les stratégies).

Pour créer un nouveau scénario à la section « Scénarios », vous devrez d’abord ajouter ou cloner un ensemble existant.

Si vous voulez par exemple ajouter un scénario utilisant des hypothèses différentes, vous devez d’abord visiter la page « Gérer les ensembles » de la section « Hypothèses » et ajouter un nouvel ensemble ou cloner l’ensemble existant en lui donnant un nom représentatif. Ensuite, faites les changements désirés au nouvel ensemble, par exemple inscrire des rendements attendus plus conservateurs.

Vous pourrez ensuite ajouter un nouveau scénario à la section « Scénarios » pour l’associer à ce nouvel ensemble. Le nom que vous aurez choisi pour ce scénario permettra de l’identifier lorsque vous ferez appel à la projection, l’optimisation ou la génération d’un rapport.

Lorsque vous ajoutez un scénario, assurez-vous que les ensembles de données financières et de stratégies correspondent à votre scénario pour chaque individu. Si ce n’est pas le cas, vous pourrez modifier les détails individuels du scénario en cliquant sur l’un des liens « Éditer les détails » sur cette page, ou en naviguant vers la page « Scénarios/Sélectionner et éditer ».

Dernière mise à jour : 23 mai 2024

Lorsque vous créez votre famille, vous devez choisir une date de calcul (toujours en fin de mois). La projection débutera à cette date, donc vous devez inscrire les données financières et stratégiques et choisir des hypothèses correspondant à cette date, idéalement.

Si vous revenez à l’application après quelque temps, vous pouvez modifier la date de calcul de votre famille à la page « Familles » et mettre à jour vos données en visitant chacune des sections suivantes :

Individus

Cette section ne nécessite pas souvent de changements, mais cela pourrait être le cas si, par exemple, votre situation familiale a changé ou un membre s’est ajouté à la famille.

Données financières

Cette section est celle requérant le plus de mises à jour. Nous recommandons de visiter chaque page de cette section pour vous assurer que les données y apparaissant sont à jour.

Si vous avez reçu dernièrement un avis de cotisation, un relevé annuel de participation à votre régime de retraite ou au RRQ, il s’agit d’un bon moment pour faire une mise à jour.

Stratégies

Cette section ne nécessite pas souvent de changements à priori, mais cela pourrait être le cas si vous planifiiez l’acquisition, l’amélioration ou la disposition d’un bien réel et que ce plan s’est réalisé depuis votre dernière mise à jour.

Hypothèses

Dans cette section, nous suggérons de porter attention à deux paramètres lors de vos mises à jour :

Hypothèses de l’Institut de planification financière

Ces hypothèses sont mises à jour annuellement vers la fin avril donc nous vous suggérons de mettre à jour l’ensemble d’hypothèses de base si de nouvelles hypothèses ont été publiées depuis votre dernière mise à jour.

Hypothèses de l’Institut canadien des actuaires (ICA)

Ces hypothèses sont utilisées pour établir la valeur actuarielle des rentes des régimes à prestations déterminées, incluant les régimes gouvernementaux. Elles sont mises à jour mensuellement donc nous vous suggérons d’ajuster la date des hypothèses de l’ICA à chaque mise à jour.

Dernière mise à jour : 23 mai 2024